Получите кредит или займ прямо сейчас. Единая форма - максимум шансов для получения!

Кредиты с плохой кредитной историей

Во время обращения за кредитом, большинство людей даже и не задумываются над тем, чтобы в будущем допустить просрочку — все настроены положительно и даже планируют досрочно рассчитаться по обязательствам. Однако предугадать наперед возникновение форс-мажорных обстоятельств, которые отрицательно отобразятся на платежеспособности, невозможно. Так что просроченная задолженность является постоянным спутником кредитных операций. По этой причине и возникла потребность в такой финансовой услуге, как кредитование заемщиков с плохой кредитной историей. Ведь, невзирая на наличие просрочки, люди в силу сложившихся ситуаций снова могут нуждаться в дополнительных финансовых ресурсах.

Разновидности просрочки

В соответствии с нормативами НБУ, абсолютно все банки определяют качество обслуживания долга в зависимости от количества дней просрочки:

  • высокое – когда просрочка отсутствует или погашается до 3 дней;
  • доброе – если просрочка не превышает 7 дней;
  • удовлетворительное – клиент успевает погасить просрочку за 14 дней;
  • слабое – просрочка погашается клиентом в течение 30 дней;
  • неудовлетворительное – это самый худший вариант развития событий, просрочка больше 30 дней.

Под каждый кредит в зависимости от качества его обслуживания банки обязаны формировать резервы. Если просрочки отсутствуют или минимальные, тогда резерв не формируется. Когда же просрочка накапливается и состояние погашения ухудшается, категория кредита постепенно снижается с І до V категории качества. А это значить, что расходы финансового учреждения на резервирование рисков вырастают с нуля до 100% остатка по кредиту.

МФО не разделяют просрочки на разновидности, и на них не распространяется требование по резервированию

Влияние просрочки на кредитную репутацию заемщика

Просрочка, погашенная в течение 7 дней, не так сильно отображается на репутации заемщика. Она является только первым тревожным «звоночком», свидетельствующим об ухудшении платежеспособности человека. Кроме длительности действия, стоит также обратить внимание на периодичность возникновения просрочки:

  • когда заемщик единожды или несколько раз за весь срок обслуживания кредита не вовремя внес ежемесячный платеж, тогда он еще не сильно испортить свою репутацию. Однако в следующий раз при обращении за займом ему нужно будет объяснять, по каким причинам возникала просрочка и лучше, чтобы они были уважительными и подтверждались документально;
  • высокая периодичность возникновения просрочки свидетельствует о постоянных проблемах клиента с генерацией денежных потоков и повышает вероятность ухудшения его репутации в будущем.

Если просрочка возникла у человека по уважительным причинам, например, болезнь, командировка и т.п., которые можно подтвердить документально, и при этом заемщик спустя определенное время смог выполнить возложенные обязательства, тогда отрицательное влияние на кредитную репутацию человека снижается

Наиболее разрушительно влияет на человека длительная (больше 7 дней) и периодически возникающая просрочка. С такой кредитной историей взять кредит в банке будет нереально сложно. Однако таких клиентов смогут принять финансовые компании, которые готовы рисковать и выдавать займы с плохой кредитной историей. Но стоит учесть, что процентная ставка в этом случае устанавливается в индивидуальном порядке и будет выше, чем по стандартным условиям.

Где храниться информация о качестве обслуживания займов и кредитов

Вся информация о качестве обслуживания кредитов храниться не только в банках и МФО, но и в специальных организациях – бюро кредитных историй. На территории Украины существует девять бюро кредитных историй, причем каждое из них имеет свою собственную базу данных заемщиков. Реально же работающих бюро на территории страны всего пять.

Стоит отметить, что каждое обращение в базу за информацией платное, поэтому банки и финансовые организации стараются работать с теми бюро, у которых самая большая и актуальная база клиентов. К примеру, Приватбанк пользуется свои собственным бюро, которое известно как «Украинское бюро кредитных историй».

Большой популярности среди финансовых учреждений пользуются также такие бюро:

  1. Первое всеукраинское бюро кредитных историй (большое количество банков-участников и финансовых компаний);
  2. Русский стандарт (принадлежит Форвард-банку);
  3. Международное бюро кредитных историй (в создании принимала финансовая группа «ТАС», а также большое количество различных кредитных союзов);
  4. Дата Майнинг Гроуп (принадлежит Альфа-банку).

Банки и МФО могут пользоваться услугами, как одного, так и нескольких бюро. Помимо получения информации, финансовые учреждения обязываются также предоставлять информацию об обслуживании кредитов.

Отсутствие единого центра, где бы собиралась вся актуальная информация о качестве обслуживания кредитов отрицательно сказывается на качестве проверки потенциального заемщика. Ведь банк или МФО может не пользоваться услугами бюро, в котором хранится его кредитная история, а значить и проверить, как он обслуживал кредит, работники банка не смогут.

Также возможно ситуация, что банк какое-то время был партнером одного бюро, но спустя определенное время договор истек, и он перестал подавать информацию о клиенте. В таком случае в бюро будут храниться не актуальные данные о качестве обслуживания кредита.

Физические лица сами могут обратиться в любое бюро, чтобы получить выписку своей кредитной истории и увидеть, как обстоят их дела. Один раз в год это можно сделать бесплатно. В выписке содержится вся кредитная история заемщика за последние 10 лет:

  1. Суммы кредитов;
  2. График погашения;
  3. Наличие просрочки;
  4. Количество просроченных платежей;
  5. Дата выполнения обязательств и т.д.

Как избежать просрочки: разновидности реструктуризации

Просрочка по кредиту неприятна не только ухудшением репутации заемщика, но и тем, что каждый раз за несвоевременную оплату клиенту придется платить: штрафы и пеню. А это еще больше увеличивает финансовую нагрузку на должника.

Чтобы избежать отрицательных последствий просрочки заемщикам, которые видят, что не смогут дальше качественно обслуживать кредит, рекомендуется обращаться в банки или МФО за реструктуризацией.

Реструктуризация – это изменение условий кредитного договора с целью снижение финансовой нагрузки на заемщика

Реструктуризация может иметь следующие формы:

  • пролонгация – увеличение срока действия договора. МФО довольно часто практикует эту форму реструктуризации, так как таким образом действующий клиент заплатить больше процентов кредитору;
  • уменьшение размера ежемесячных платежей – позволяет клиенту временно снизить кредитную нагрузку. За это время заемщику необходимо найти новый источник доходов, чтобы восстановить свою платежеспособность и в дальнейшем своевременно выполнять все обязательства;
  • снижение процентной ставки по кредиту – в некоторых случаях финансовые учреждения готовы пойти на уступки клиенту и получить меньше дохода, лишь бы он вернул долг.

Реструктуризация может иметь либо одну из вышеуказанных форм, либо использоваться комплексный подход, например, снижение на определенный период процентной ставки вместе с пролонгацией кредитного договора.

Главная цель реструктуризации снизить нагрузку на бюджет клиента, чтобы он не допустил возникновение просрочки

Можно ли исправить свою кредитную репутацию

Плохая кредитная история отрицательно сказывается на возможности заемщика оформить еще один кредит. Однако при обращении за следующим кредитом стоит учесть следующие моменты:

  • кредитная история заемщика является конфиденциальной информацией и может распространяться только с согласия заемщика;
  • кредитная история в бюро кредитных историй не может храниться дольше последних 10 лет;
  • данные в бюро передаются банками и могут содержать ошибочную информацию.

Внести изменения в базу данных бюро можно только, если банк или МФО ошибочно отправил неверную информацию о заемщике.

Стоит учесть, что в бюро кредитных историй отображается каждая просрочка допущенная клиентом, независимо от количества дней ее длительности.

Однако если просрочка не превышала 7 дней и не возникала постоянно, то сотрудники банков и МФО могут не обратить на нее внимание во время оценки финансового состояния клиента.

Во время анализа потенциального клиента работниками банка учитывается кредитная история заемщика за последних три года (некоторые финансовые учреждения берут во внимание качество обслуживания займов за 2 года). Так что если клиент не был злостным неплательщиком: у него были просрочки, однако ему удалось погасить кредит или заем, то спустя некоторое время его репутация «обнулится».

МФО также проверяют кредитную историю потенциальных клиентов в бюро, однако среди них есть такие, которые выдают займы людям с плохой кредитной репутацией. Но при этом они также анализируют лояльность и честность клиента. Если последний, во время обращения за займом в анкете не указал наличие просрочки, тогда такого клиента посчитают «обманщиком» и откажут в кредитовании.

Где оформить займы с плохой кредитной историей

Получить заем с плохой кредитной историей (с действующей просрочкой) можно в МФО, которые специализируются на таких кредитах, однако об этом нужно указать в анкете клиента.

Банки не оформляют кредиты клиентам с действующей просрочкой. Также не стоит к ним обращаться, если в течение двух последних лет заемщик плохо обслуживал кредит. Однако если просрочка у клиента была пять лет назад, тогда у него есть все шансы получить кредит.

Найти частного инвестора, который готов рассмотреть возможность выдачи займа человеку с кредитной истории можно на различных порталах и досках объявлений в интернете, например здесь на damvb.org.

Условия кредитования с плохой кредитной историей

  • Выдает кредиты с плохой кредитной историей компания «Mycredit», но при условии, что заемщик укажет такую информацию в анкете на кредит. Максимальный размер займа составляет 30 тысяч гривен (для новых клиентов – 2,5 тысячи гривен), срок погашения – не больше 35 дней, со времен срок можно увеличить до 65 дней, процентная ставка составляет 1,3% в день.
  • Также услуга по кредитованию заемщиков с плохой репутацией есть в компании «Kltcredit». Условия кредитования следующие: максимальный размер займа 10 тысяч гривен, срок – до 65 дней, плата за займов в размере 1000 гривен в течение 7 дней составит 114 гривен.

Получите кредит или займ прямо сейчас. Единая форма - максимум шансов для получения!